Qual é a regra dos 4% para fundos mútuos?
A regra dos 4% é uma estratégia popular de retirada de aposentadoria que sugereos aposentados podem sacar com segurança o valor igual a 4% de suas economias durante o ano em que se aposentam e depois ajustar a inflação a cada ano subsequente durante 30 anos.
Em comparação, a regra dos 4% é simples o suficiente para qualquer um seguir. Por exemplo: se você tiver US$ 1 milhão em poupanças totais para a aposentadoria, terá um orçamento de US$ 40.000 no primeiro ano de aposentadoria. No ano seguinte, você multiplicaria esses US$ 40.000 pela taxa de inflação.
Os entusiastas da Independência Financeira terão a resposta mais próxima da correta:Pegue seus gastos anuais e multiplique-os por algo entre 20 e 30. Esse é o seu número de aposentadoria. Se você usar o número 25, estará implicitamente usando uma taxa de retirada segura de 4%, que é meu número favorito.
É relativamente simples:Você soma todos os seus investimentos e retira 4% desse total durante o primeiro ano de aposentadoria. Nos anos subsequentes, você ajusta o valor em dólares retirado para compensar a inflação.
Esta regra visa proporcionar aos aposentados grande confiança de que não sobreviverão às suas economias por 30 anos. Embora popular, tem enfrentado críticas nos últimos anos devido às previsões de menores retornos sobre os investimentos. Masalguns especialistas financeiros dizem que a regra dos 4% pode ser segura novamente devido aos rendimentos mais elevados dos títulos.
Esta regra é baseada na descoberta de pesquisas de que se você investisse pelo menos 50% de seu dinheiro em ações e o restante em títulos, teria uma grande probabilidade de conseguir retirar 4% de seu pecúlio ajustado pela inflação todos os anos para30 anos(e possivelmente por mais tempo, dependendo do retorno do seu investimento durante esse período).
Quais são as principais críticas à regra dos 4%?A regra ignora o desempenho da carteira de um indivíduo. Na verdade, pressupõe que você aumente seus gastos todos os anos pela taxa de inflação – e não pelo desempenho de seu portfólio – o que pode causar problemas para alguns investidores.
Depois de um ano de cautela de que os aposentados do primeiro ano deveriam sacar menos do que os 4% padrão em 2022 para manter seu plano de renda de aposentadoria no caminho certo,as coisas podem voltar mais perto do normal em 2023de acordo com as últimas descobertas da Morningstar.
Essa abordagem permite calcular um valor estável e ajustado pela inflação para sacar a cada ano.” “No entanto, esta abordagem não leva em conta o desempenho do mercado.” Infelizmente, com quaisquer diretrizes de regra de 4% –não leva em conta as flutuações do mercado da vida real e seus padrões de gastos correspondentes.
Você pode se aposentar um pouco mais cedo com US$ 400.000, mas não será fácil. Se você tiver a opção de trabalhar e economizar por mais alguns anos, terá uma aposentadoria significativamente mais confortável.
Com que idade você pode se aposentar com US$ 1 milhão de dólares?
Sim, é possível se aposentar com US$ 1 milhãoaos 65 anos. Mas se esse montante é suficiente para a sua reforma dependerá de factores que incluem os seus benefícios da Segurança Social, a sua estratégia de investimento e as suas despesas pessoais.
Sim, é possível se aposentar com muito conforto com US$ 900 mil. Isso permite uma retirada anual de cerca de US$ 36.000 dos 60 aos 85 anos, cobrindo25 anos. Se US$ 36.000 por ano ou US$ 3.000 por mês atendem às suas necessidades de estilo de vida, US$ 900 mil devem ser suficientes para a aposentadoria.
Quanto tempo durarão $ 300.000 na aposentadoria? Se você tiver $ 300.000 e sacar 4% ao ano, esse número pode durarcerca de 25 anos. São US$ 12.000, o que não é suficiente para viver sozinho, a menos que você tenha renda adicional, como Seguro Social, e possua sua própria casa.
Com US$ 800 mil inicialmente economizados, você poderia sacar US$ 40 mil a 60 mil anualmente e ainda manter seu portfólio por últimoentre 19-28 anos. Quanto maior o valor dos seus gastos, mais rápido suas economias se esgotam. Avaliar seus custos específicos de aposentadoria e expectativa de vida é fundamental para determinar a taxa de retirada.
Quanto você pode sacar de sua carteira de aposentadoria a cada ano? Para muitos investidores, a resposta certa é 4%. O pesquisador Bill Bengen desenvolveu essa regra em 1994, o que significauma taxa de retirada anual de 4% é o valor que verá os investidores até a aposentadoria em qualquer cenário econômico.
Adicionalmente,a regra dos 4% não considera outras fontes de renda, como pensões, seguridade social, anuidades ou trabalho a tempo parcial e rendimentos. “Consequentemente, dependendo da sua situação, você pode não precisar de uma taxa de retirada de 4% para gerar a renda de aposentadoria desejada”, observa Fricke.
Um novo relatório da Morningstar sugere que a regra dos “4 por cento”pode ser uma opção segura para os aposentados mais uma vez, à medida que as carteiras de investimentos se recuperam das perdas do ano passado.
Quanto tempo durarão US$ 700 mil na aposentadoria? US$ 700 mil podem durarpelo menos 25 anosna aposentadoria se seus gastos anuais permanecerem em torno de US$ 40.000, seguindo a regra dos 4%. No entanto, vai depender de quantos anos você tem quando se aposentar e de quanto planeja gastar por mês como aposentado.
Despesas de habitação– que incluem hipotecas, aluguel, imposto sobre a propriedade, seguros, custos de manutenção e reparos – continuou sendo a maior despesa para os aposentados. Mais especificamente, o agregado familiar médio de reformados paga uma média de 17.454 dólares por ano (1.455 dólares por mês) em custos de habitação, representando mais de 35% das despesas anuais.
Resumo.Aposentar-se com US$ 200.000 em economias equivalerá aproximadamente a US$ 10.000 de renda anual. Se você decidir se aposentar mais cedo, precisará de economias adicionais para ter uma aposentadoria confortável. Sua faixa de impostos e quanto você paga também devem ser considerados ao planejar quanto dinheiro você precisará para a aposentadoria.
De onde veio a regra 4?
História da regra dos 4%
A regra foi criada utilizando dados históricos sobre os retornos de ações e títulos ao longo do período de 50 anos, de 1926 a 1976, concentrando-se fortemente nas graves recessões do mercado da década de 1930 e início da década de 1970.
Para ir direto ao ponto, se você deseja que seus juros ganhem $ 50.000, $ 70.000 ou $ 100.000 por ano, você precisará ter aproximadamenteUS$ 1,25 milhão a US$ 2,5 milhõesem contas de poupança ou de aposentadoria. Se seu objetivo é algo intermediário, como US$ 70.000, você gostaria de economizar US$ 1,75 milhão.
Com base no princípio dos 80%, você pode esperar precisar de cerca de US$ 96.000 em renda anual depois de se aposentar, o que é$ 8.000 por mês.
Uma conta de aposentadoria com US$ 2 milhões deveria ser suficiente para deixar a maioria das pessoas confortável. Com uma renda média, você pode esperar que dure 35 anos ou mais. No entanto, as expectativas e necessidades de aposentadoria de cada pessoa são diferentes.
A taxa de retirada sustentável é a porcentagem estimada de economias que você pode sacar a cada ano durante a aposentadoria sem ficar sem dinheiro. Como estimativa, pretendo retirarnão mais do que 4% a 5% de suas economias no primeiro ano de aposentadoria, em seguida, ajuste esse valor todos os anos de acordo com a inflação.
