É bom fazer um programa de alívio da dívida?
Os planos de alívio de dívidas podem ajudar a tornar seus pagamentos mais gerenciáveis, mas não são adequados para todos. É importante que você entenda como cada plano ou programa funciona e como o alívio da dívida pode afetar suas finanças.
Os planos de alívio de dívidas podem ajudar a tornar seus pagamentos mais gerenciáveis, mas não são adequados para todos. É importante que você entenda como cada plano ou programa funciona e como o alívio da dívida pode afetar suas finanças.
Contras da liquidação de dívidas
Os credores não são legalmente obrigados a pagar menos do que você deve. Interromper o pagamento de suas contas (como sugere a maioria das empresas de alívio de dívidas) prejudicará sua pontuação de crédito. As empresas de liquidação de dívidas podem cobrar taxas. Se mais de US$ 600 forem liquidados, o IRS considerará essa dívida como uma renda tributável.
Serviços de alívio de dívidaspode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito, mas esse impacto pode não ser tão grande quanto você pensa – e em alguns casos, pode ajudar no seu crédito. O impacto desses serviços no seu crédito depende da opção de alívio da dívida que você escolher.
Se os pagamentos forem perdidos durante um DMP e suas contas ficarem inadimplentes, essas notas negativas permanecerão porsete anos(como qualquer um perderia o crédito ou o pagamento do empréstimo). Felizmente, o impacto dos pagamentos perdidos diminui com o tempo e seu crédito deve se recuperar rapidamente, presumindo que você volte a fazer pagamentos dentro do prazo.
Trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas pode levar um credor a entrar com uma ação de cobrança de dívidas contra você. A menos que a empresa de liquidação de dívidas resolva todas ou a maior parte de suas dívidas, as penalidades e taxas acumuladas sobre as dívidas não liquidadas podem eliminar quaisquer economias que a empresa de liquidação de dívidas obtenha nas dívidas que liquida.
Desvantagens do programa de liquidação de dívidas
Um programa de liquidação de dívidasexige que você pare de pagar seus credores, o que adicionará um valor significativo à sua dívida devido a cobranças de atraso e aos juros aplicados. As empresas de liquidação de dívidas podem cobrar uma taxa para cada dívida de cartão de crédito que liquidarem.
Pagar o cartão de crédito, seja com um empréstimo de consolidação de dívidas ou não, na verdade não cancela o cartão. Embora reduza seu saldo a zero, o cartão ainda estará aberto e ativo.
Quanto tempo depois de uma liquidação de dívidas você pode comprar uma casa?Não há um cronograma definido para quanto tempo leva para obter uma hipoteca após a liquidação da dívida. Sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca dependerá de quão bem você atende aos requisitos do credor nas questões levantadas acima (pontuação de crédito, DTI, emprego e pagamento inicial).
Mas a dura verdade está em algum lugar longe de “totalmente apagada” e “sem consequências”. Para ser claro,perdão de dívidas existe, e é possível saldar sua dívida por menos do que você deve. Mas apagá-lo totalmente é raro e geralmente requer uma medida extrema, como a falência.
Quanto tempo o alívio da dívida permanece em seu registro?
Tal como acontece com a maioria das outras entradas negativas de relatórios de crédito, as contas liquidadas permanecem em seus relatórios de crédito porsete anos.
Embora os efeitos da falência durem de 7 a 10 anos em seu relatório de crédito, esse não é o tempo que você deve esperar para pedir dinheiro emprestado. O impacto da multa diminui a cada ano, e é até possível conseguir um empréstimo para comprar um carrodentro de seis meses após sua alta.
Os custos de liquidação de dívidas variam de uma empresa para outra, mas é comum pagar15% a 25% da dívida que a empresa negocia em seu nome. A empresa certa de alívio de dívidas pode ser capaz de negociar com seus credores e convencê-los a aceitar menos do que você deve – normalmente de uma só vez – para saldar sua dívida.
E, dependendo do programa, você poderá reduzir sua taxa de juros ou isentar de certas taxas. Nos termos de um plano de gestão da dívida, embora você possa receber taxas de juros mais favoráveis ou isenção de taxas,você ainda reembolsa todo o valor principal devido.
Liquidação de dívidasnormalmente tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito. O impacto exato depende de fatores como a condição atual do seu crédito, as práticas de relatórios dos seus credores, o tamanho das dívidas que estão sendo liquidadas e se as suas outras dívidas estão em situação regular.
É melhor saldar a dívida ou pagar integralmente?Pagar a dívida integralmente é quase sempre a melhor opção, quando possível. Pesquise estratégias de pagamento de dívidas – a consolidação de dívidas pode ser uma boa opção – e considere obter aconselhamento financeiro.
A dívida provavelmente desaparecerá do seu relatório de créditodepois de sete anos. Em alguns estados, o prazo de prescrição pode durar mais tempo, portanto, anote a data de início o mais rápido possível.
Melhor pontuação de crédito e acesso a melhores oportunidades financeiras. A navegação bem-sucedida em programas de alívio da dívida muitas vezes envolve negociações com credores e desenvolvimento de planos de reembolso estruturados. À medida que você cumpre suas obrigações e faz pagamentos consistentes, sua pontuação de crédito começará a melhorar.
Pagar sua dívida dessa forma pode parecer mais importante, mas os danos à sua pontuação de crédito podem durar anos. As dívidas liquidadas também permanecem no seu relatório de crédito poraté sete anose impactar seu futuro acesso ao crédito.
Como o alívio da dívida da Freedom afetará meu crédito? O alívio da dívida podeafetar negativamente as pontuações de créditoporque os credores normalmente não estão dispostos a negociar até que você esteja atrasado nos pagamentos. O histórico de pagamentos tem o maior peso para os cálculos de pontuação FICO, portanto, se você estiver pagando atrasado ou não pagar, sua pontuação poderá ser prejudicada.
Quanto tempo leva para que a dívida do cartão de crédito seja liquidada?
De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), itens negativos podem aparecer no seu relatório de crédito poraté 7 anos(e possivelmente mais). Isso inclui itens como cobrança de dívidas e atrasos nos pagamentos. O prazo começa a partir da data original da inadimplência (a data do atraso no pagamento).
A dívida liquidada é tributada como renda ordinária. O valor que você pagará é baseado na sua faixa de imposto e na taxa marginal de imposto. Digamos que você ganhe US$ 75.000 por ano como contribuinte único. Sua alíquota marginal máxima é de 22%, portanto, qualquer receita adicional de uma dívida liquidada será tributada em 22%.
Por exemplo,contratar uma empresa de liquidação de dívidas pode causar graves danos ao crédito e nenhum dinheiro sobrando, o que torna mais difícil a qualificação para uma hipoteca. Depois que suas dívidas forem saldadas, você poderá precisar de alguns anos para se recuperar e se tornar elegível para uma hipoteca convencional (ou seja, não apoiada pelo governo).
Não importa como você liquide a dívida, sempre que não pagar o valor total devido, isso terá um efeito negativo na pontuação de crédito. O status “liquidado” permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data original de inadimplência da conta.
Enquantonão há subsídios de alívio da dívida do governo, há dinheiro grátis para pagar outras contas, o que deveria levar ao pagamento de dívidas porque libera fundos. A maior subvenção que o governo oferece pode ser vale-moradia para aqueles que se qualificam.
