401k são éticos?
A maioria dos planos de aposentadoria 401(k) não se envolve automaticamente em investimentos socialmente responsáveis, e muitos podem nem sequer oferecer opções de investimento sustentáveis. Além disso, existem questões sobre o conteúdo do investimento ambiental, social e de governação (ESG) e outras opções semelhantes.
Não que Kiyosaki se oponha totalmente aos 401(k)s. Na verdade, ele comenta que “ser forçado a um 401(k) provavelmente não é uma coisa ruim para a maioria das pessoas”… e prossegue observando “porque a maioria das pessoas tem pouca ou nenhuma educação financeira e não saberiam o que tem a ver com o dinheiro extra[ii], além de poupá-lo ou gastá-lo.”
Vigarista:Você pode pagar impostos mais altos mais tarde
“Sem saber ao certo como será o desempenho do seu 401 (k) ou quais serão os impostos no futuro, o seu 401 (k) pode ser uma bomba-relógio fiscal”, disse Rubio. Para reduzir o risco de impostos elevados, pode ser útil monitorar a conta e considerar sua receita futura.
A pior coisa que você pode fazer com seu 401 (k) é sacar se o mercado quebrar. As recessões do mercado são geralmente curtas e mínimas em comparação com as recuperações que se seguem.Contanto que você mantenha seus investimentos durante um mercado em baixa, você não perdeu nada.
“Um plano 401 (k) é realmente um dos veículos mais seguros onde você pode economizar dinheiro por causa da proteção ERISA contra falência e credores”, disse o planejador financeiro certificado Dan Galli, proprietário da Daniel J. Galli & Associates em Norwell, Massachusetts.
Se você planeja contar com seu 401(k) durante a aposentadoria,você pode considerar contribuir com o valor anual máximo, que é de US$ 23.000 ou US$ 30.500 (com 50 anos ou mais) em 2024. Isso não apenas aumentaria seu fundo de aposentadoria mais rapidamente, mas você também poderia se beneficiar de benefícios fiscais e equiparação de empregadores.
A Fidelity Investments deve saber, pois possui mais de US$ 11 trilhões em ativos sob gestão emais de 43 milhões de investidores atendidos – muitos deles por meio de contas 401(k). De acordo com a Fidelity, havia 378.000 milionários com contas 401(k) no segundo trimestre de 2023, um aumento de 10% em relação ao mesmo período do ano anterior.
- A maioria dos planos tem flexibilidade limitada no que se refere à qualidade e quantidade das opções de investimento.
- As taxas podem ser altas, especialmente em planos de empresas menores.
- Pode haver penalidades por retirada antecipada iguais a 10% do valor sacado antes dos 59 anos e meio.
Em muitos casos, um Roth IRA pode ser uma escolha melhor do que um plano de aposentadoria 401(k), pois oferece mais opções de investimento e maiores benefícios fiscais. Pode ser especialmente útil se você acha que mais tarde estará em uma faixa de impostos mais alta.
| Faixa etária | Balanço médio | Saldo mediano |
|---|---|---|
| 25-34 | US$ 30.017 | US$ 11.357 |
| 35-44 | US$ 76.354 | US$ 28.318 |
| 45-54 | US$ 142.069 | US$ 48.301 |
| 55-64 | US$ 207.874 | US$ 71.168 |
Onde devo colocar meu 401K durante uma recessão?
Os títulos, por outro lado, são investimentos mais seguros, mas geralmente produzem retornos menores. Ter um 401(k) diversificado de fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) que investem em ações, títulos e até mesmo dinheiro pode ajudar a proteger suas economias para a aposentadoria em caso de recessão econômica.
O lugar mais seguro para colocar seus fundos de aposentadoria éinvestimentos de baixo risco e opções de poupança com crescimento garantido. Os investimentos de baixo risco e as opções de poupança incluem anuidades fixas, contas de poupança, CDs, títulos do tesouro e contas do mercado monetário. Destes, as anuidades fixas geralmente oferecem as melhores taxas de juros.
- Principais estatísticas de planejamento de aposentadoria.
- Investimento de longo prazo.
- Combine seu plano de aposentadoria com seu horizonte de tempo.
- Certifique-se de que seu portfólio esteja preparado para o sucesso.
- Estratégias adicionais de investimento na aposentadoria e recursos de planejamento.
Afinal, se você economizar tanto em seu 401(k), poderá não ter uma carteira de investimentos tributáveis grande o suficiente para gerar renda passiva antes de 59,5. No entanto, a realidade é,você não pode economizar muito em seu 401 (k) se seguir minhas diretrizes. Quanto mais você economizar em seu 401 (k), melhor.
O 401(k) pode ser uma vantagem para o seu plano de aposentadoria. Dá-lhe flexibilidade para mudar de emprego sem perder as suas poupanças. Mas isso pode começar a desmoronar se você usá-lo como uma conta bancária nos anos anteriores à aposentadoria. Em geral,é uma boa ideia evitar aproveitar o dinheiro da aposentadoria até atingir a idade de 59 anos e meio.
Se você sacar seu plano 401(k), você terá que pagar o imposto de renda diferido sobre todas as contribuições e ganhos na conta naquele momento. Além disso, se você tiver menos de 59,5 anos, será penalizado com uma multa de retirada antecipada de 10%, tornando-a uma opção ainda menos atraente.
Use o Roth 401(k) se for oferecido.
Eu recomendo a opção Roth. Se o seu plano não tiver uma opção Roth, sua estratégia deve ser contribuir apenas o suficiente para o 401(k) tradicional para se qualificar para a contribuição equivalente máxima. Em seguida, faça mais economias para a aposentadoria em um Roth IRA.
Taxas altas e baixo controle
A triste verdade é que os planos 401(k) vêm com altas taxas de administração. Isso prejudica seus ganhos no longo prazo. Essas taxas muitas vezes ficam escondidas no jargão jurídico, de acordo com a equipe do Pai Rico. As taxas podem ser, mas não estão limitadas a taxas de transação, taxas legais e taxas de contabilidade.
Maximize a correspondência entre empregadores
Uma das regras de ouro da poupança para a aposentadoria ésempre tente priorizar o recebimento do valor total da correspondência do seu empregador. Por exemplo, se o seu empregador igualar dólar por dólar seus primeiros 4% das contribuições 401(k), você deve se esforçar para colocar pelo menos 4% em seu 401(k).
Se você tem mais de US$ 1 milhão economizados em contas de aposentadoria, você está entre os 3% mais aposentados. De acordo com estimativas do EBRI baseadas no último Inquérito da Reserva Federal sobre Finanças do Consumidor,3,2%dos aposentados têm mais de US$ 1 milhão em suas contas de aposentadoria, enquanto apenas 0,1% têm US$ 5 milhões ou mais.
Com que idade você deveria ser um milionário de 401 mil?
Uma contribuição total de $ 21.200, ou 21,2% a cada ano, renderá $ 2.002.568 aos 60 anos. Isso é um grande aumento e pode significar um estilo de vida de aposentadoria totalmente diferente. Quanto mais cedo você começar, maiores serão suas chances de se tornar um milionário, porque sua composição tem um caminho mais longo.
A Fidelity Investments, uma das maiores administradoras de planos de local de trabalho, disse que tinha422.000 401(k) milionários no final de 2023, um aumento de quase 21% em relação ao terceiro trimestre. O número de milionários do IRA atingiu um recorde de 391.562 no quarto trimestre, cerca de 40% superior ao do ano anterior.
Se você deseja a melhor seleção possível de investimentos, entãoum IRA– especialmente em uma corretora online – oferecerá mais opções. Você terá todo o conjunto de ativos oferecidos na instituição: ações, títulos, CDs, fundos mútuos, ETFs e muito mais.
IRA tradicional
As contas de aposentadoria individuais tradicionais (IRAs) oferecem mais flexibilidade e benefícios fiscais do que as contas 401(k), tornando-as uma das alternativas 401(k) mais populares. Os indivíduos podem contribuir com até US$ 7.000 por ano e adiar o pagamento de impostos até que o dinheiro seja sacado na aposentadoria.
Boas alternativas incluemIRAs tradicionais e Roth e contas de poupança de saúde (HSAs). Uma conta de investimento sem aposentadoria pode oferecer ganhos mais elevados, mas o risco pode ser maior.
