Existem várias estratégias diferentes que você pode usar para saldar suas dívidas. Com o método da bola de neve da dívida, você começa com as dívidas menores e vai subindo até as maiores. Embora possa não economizar tantos juros quanto outros métodos de reembolso, o método da bola de neve da dívida pode mantê-lo motivado para continuar reduzindo sua dívida.
Veja como funciona o método da bola de neve da dívida, bem como mais sobre seus prós e contras e como ele se compara a outras estratégias de pagamento de dívidas, como o método da avalanche de dívidas.
Principais conclusões
- A bola de neve da dívida é uma estratégia para pagar dívidas que envolve pagar primeiro as dívidas menores e depois passar para a próxima menor.
- O método da bola de neve da dívida pode ser ideal para pessoas que desejam permanecer motivadas ao ver suas dívidas totalmente pagas.
- Com o método da avalanche de dívidas, você paga primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas.
- O método da avalanche de dívidas economizará mais dinheiro em juros gerais.
Como funciona o método bola de neve da dívida
O método da bola de neve da dívida tornou-se popularDavid Ramsey, apresentador de um programa de rádio sobre finanças pessoais e autor de best-sellers. Comece identificando as dívidas que deseja saldar. Para muitas pessoas, isso pode não incluir uma hipoteca porque uma hipoteca normalmente tem uma taxa de juros mais baixa do que outras formas de dívida. Assim, algumas pessoas preferem manter essa dívida e usar os fundos extras em investimentos para obter uma taxa de retorno mais elevada.
O método bola de neve envolve estas etapas:
- Primeiro, liste as dívidas que deseja pagar em ordem de saldo, do menor para o maior.
- Pague todos os pagamentos mínimos. Em seguida, coloque todo o dinheiro extra na menor dívida.
- Depois que a menor dívida for paga, invista seu dinheiro extra na próxima menor dívida.
- Continue a distribuir seus pagamentos extras apenas para a dívida menor, até que todas as suas dívidas tenham sido pagas integralmente.
Ao contrário de alguns outros métodos de reembolso, as taxas de juros não são um fator na forma como você prioriza suas dívidas com o método da bola de neve da dívida. Portanto, essa estratégia pode não ser a ideal se você está tentando economizar o máximo de juros. No entanto, para algumas pessoas pode ser mais eficaz devido aos benefícios psicológicos de alcançar uma “vitória” cada vez que uma dívida é paga integralmente. Isso pode encorajá-lo a continuar investindo seu dinheiro extra em dívidas.
Dica
O método da bola de neve da dívida é normalmente aplicado a cartões de crédito, embora também possa ser usado para saldar empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e outros tipos de dívidas.
Prós e contras do método bola de neve da dívida
Como muitas outras estratégias de pagamento de dívidas, o método da bola de neve da dívida tem vantagens e desvantagens.
Prós
Pode ser motivador
Fácil de seguir
Contras
Não economiza juros máximos
Pode demorar mais
Prós
- Pode ser motivador: Pagar cinco dívidas pode parecer mais administrável se a lista for rapidamente reduzida a uma única dívida, pagando primeiro as dívidas menores. O devedor pode ficar frustrado e desistir do plano de reembolso se a dívida com juros mais elevados for uma das maiores dívidas e tiver de ser reembolsada no início do plano.
- Fácil de seguir: O método da bola de neve da dívida é fácil de implementar, pois não exige que você comparetaxas percentuais anuais (APRs)para dívidas diferentes. Basta saber o saldo de cada dívida para classificá-las em prioridade.
Contras
- Não economiza juros máximos: O método da bola de neve da dívida não é necessariamente a melhor escolha para economizar dinheiro com juros. Como você está priorizando saldos em vez de taxas de juros e fazendo apenas pagamentos mínimos de dívidas que estão no final da lista, você pode acabar pagando consideravelmente mais juros ao longo do tempo.
- Pode demorar mais: Novamente, como o método da bola de neve da dívida se concentra no pagamento de dívidas de acordo com seus saldos e pode permitir que dívidas grandes e com juros altos cresçam ainda mais, pode levar mais tempo para pagar sua dívida total.
Dica
Solicite sua cópia da InvestopediaO que fazer com uma revista de US$ 10.000para obter mais dicas sobre como gerenciar dívidas e construir crédito.
Como aplicar uma estratégia de bola de neve de dívida
Aqui está um exemplo de como funciona uma bola de neve de dívidas. Digamos que você possa investir US$ 1.000 todos os meses para pagar suas três fontes de dívida:
- $ 2.000 em dívidas de cartão de crédito (com pagamento mensal mínimo de $ 50)
- $ 5.000 em dívidas de empréstimo para aquisição de automóveis (com pagamento mensal mínimo de $ 300)
- $ 30.000 em dívidas de empréstimos estudantis (com pagamento mínimo mensal de $ 400)
Usando o método bola de neve para pagamento da dívida, você precisaria de um total de $ 700 para cobrir os pagamentos mensais mínimos dos empréstimos para automóveis e estudantes. Isso deixa você com $ 300 extras para pagar sua dívida. Você começaria com a dívida do cartão de crédito porque esse é o menor valor.
Depois que a dívida do cartão de crédito for totalmente quitada, o pagamento extra poderá ser destinado à redução da segunda maior dívida: o empréstimo para compra de automóveis. Depois de fazer o pagamento mínimo mensal de $ 400 do empréstimo estudantil, você pode investir $ 600 por mês no empréstimo para compra de automóveis. Depois que o empréstimo para aquisição de automóveis for liquidado, o valor total de US $ 1.000 poderá ir para o empréstimo estudantil até que ele também seja liquidado e você esteja livre de dívidas.
Dica
Consolidandoourefinanciamentodívidas com taxas de juros mais baixas podem ser outra maneira de saldar suas dívidas com mais rapidez. Quando você tem uma taxa de juros mais baixa, uma parte maior do valor do pagamento pode ir para o principal.
Bola de neve de dívida vs. avalanche de dívida
O método bola de neve pressupõe que você receberá gratificação ao pagar dívidas menores, o que ajudará a mantê-lo motivado para pagar dívidas maiores. Isso pode ser verdade para muitas pessoas.
No entanto, pagar primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas - conhecidas comométodo de avalanche de dívidas- você economizará mais em juros totais. Também deverá reduzir a carga total da dívida mais rapidamente. Isso ocorre porque suas dívidas com juros altos acumularão ainda mais juros enquanto você paga apenas o mínimo devido.
Em alguns casos, as suas menores dívidas também podem ser aquelas com as taxas de juros mais altas. Por exemplo, a dívida do seu cartão de crédito pode ser o seu menor saldo e a dívida com a maior taxa de juros. Ou seu empréstimo estudantil pode ser sua maior dívida e ter a taxa de juros mais baixa.
Nesse caso, você não precisa escolher entre osbola de neve e avalanche de dívidasmétodos. Você pode praticar os dois ao mesmo tempo.
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas refere-se à contratação de um novo empréstimo ou outra forma de crédito para saldar várias dívidas existentes, de preferência a uma taxa de juros mais baixa. Usando umempréstimo de consolidação de dívidasé uma forma de ajudá-lo a saldar dívidas com mais rapidez e economizar dinheiro nos juros gerais.
Como você pode consolidar dívidas de cartão de crédito?
Você pode consolidar dívidas de cartão de crédito de várias maneiras. Uma delas é contrair um empréstimo com juros mais baixos, comoempréstimo de consolidação de dívidas, que é um empréstimo pessoal com taxa de juros fixa, e use-o para quitar seus cartões. Outra étransferir seus saldos atuais de cartão de créditopara um novo cartão de crédito com uma taxa mais baixa ou com uma taxa de juros introdutória baixa de 0% por um período de tempo.
O pagamento da dívida prejudica sua pontuação de crédito?
Pagar dívidas não pode prejudicar e pode ajudar sua pontuação de crédito. Um dos fatores importantes nas fórmulas de pontuação de crédito é o seuíndice de utilização de crédito– o valor da dívida que você carrega atualmente como uma porcentagem de todo o crédito que você tem disponível. Quanto menor essa porcentagem, melhor.No entanto, sua pontuação pode ser prejudicada se você fechar contas depois de pagá-las, porque ter contas mais antigas pode ser vantajoso para você.
O resultado final
O método da bola de neve da dívida é uma forma de se livrar das dívidas. Pode não economizar muito dinheiro a longo prazo, em comparação com outros métodos, mas pode lhe dar uma motivação extra para permanecer no caminho certo. Outras estratégias para pagar dívidas incluem a consolidação de dívidas e o método de avalanche de dívidas, no qual você paga primeiro a dívida com as taxas de juros mais altas. O plano de pagamento de dívidas certo para você dependerá de vários fatores sobre sua situação financeira pessoal e seus objetivos.
